Calculadora de Interés Compuesto para Traders
Vea cómo crecen un monto inicial y depósitos regulares cuando las ganancias se reinvierten, comparado con índices reales del mercado.
Su plan
Promedio histórico de acciones a largo plazo: alrededor de 7–10% antes de inflación.
Toque uno para usarlo. Las acciones usan sus promedios a largo plazo o su ritmo de 2016–2025; las letras del Tesoro y los bonos muestran 2016–2025, cuando las tasas estuvieron cerca de cero por años, así que los rendimientos de hoy son mayores. Promedios pasados, no pronósticos.
Sobre las comparaciones
Elija comparaciones arriba del gráfico (acciones, bonos, ahorros, oro, inflación o su propia tasa) para ver cómo les iría a los mismos depósitos en otro lugar.
En 20 años tendría
$130,000 que usted aportó + $215,742 de crecimiento
En palabras simplesDe sus $345,742 proyectados, usted aportó $130,000 (38%). Los otros $215,742 (62%) vienen del crecimiento modelado de la inversión. El crecimiento se acumula al final: en el año 20 su dinero gana $26,283, frente a $1,096 en el año 1.
8% capitalizado mensualmente crece 8.30% en un año real (la tasa anual efectiva). A ese ritmo el dinero se duplica cada 8.7 años más o menos (la regla del 72 dice 8.7).
$30,000 son depósitos que no haría; $108,500 es crecimiento perdido por el tiempo.
Se alcanza en 31 años 10 meses
Eso es después de su horizonte de 20 años.
En 20 años $1,000,000 compraría lo que hoy compran $553,676 (con 3% de inflación).
Cómo crece su dinero
Gris es lo que depositó; verde es el crecimiento encima.
Los depósitos se hacen al inicio de cada mes. Las líneas de comparación usan los mismos depósitos.
¿Qué haría falta para llegar a $1,000,000?
Cuatro formas de llegar. Cada una cambia solo ese número y deja todo lo demás como lo definió arriba.
La meta está en dólares futuros. Dólares enteros, redondeados hacia arriba para que cada respuesta alcance la meta. Un rendimiento requerido es una cifra anual capitalizada como la definió arriba.
¿Cuánto durará el dinero?
Ahorrar es la mitad de la historia. Cuando empieza a sacar dinero, el saldo sigue ganando mientras se reduce. Vea cuánto dura y lo máximo que podría sacar cada mes.
El primer mes. Se retira al inicio de cada mes.
El dinero dura los 30 años completos
Todavía tendría $762,909 al final (dólares futuros).
Hipotético: el dinero rinde un 8% anual constante, capitalizado mensualmente, y los retiros salen al inicio de cada mes. Los rendimientos reales son desiguales, y un mal mercado al inicio de la jubilación hace mucho más daño que el mismo promedio repartido parejo. La regla del 4% viene de datos pasados del mercado de EE. UU. y no es una garantía. Los impuestos sobre los retiros no están incluidos (vea la vista de impuestos). Es educativo, no asesoría.
Compare hasta tres planes
Arme un plan arriba, guárdelo, cambie algo (el rendimiento, el depósito, los años) y guárdelo otra vez. Cada plan conserva los números con los que se guardó.
El último botón llena los tres con su plan actual a un 4%, 7% y 10% anual constante. Son tasas inventadas para mostrar cuánto importa el rendimiento, no predicciones.
¿Y si el mercado se desploma?
Elija dos momentos para la misma caída. Puede llegar temprano, cuando tiene poco invertido, o tarde, cuando tiene mucho. Vea cuánto cambia el momento dónde termina.
La caída posterior (año 18) cuesta $74,738 más en dólares que la anterior (año 3). Llegó cuando su saldo era mayor, así que había más que perder y menos tiempo para reconstruir. La caída anterior golpeó un saldo menor, y los depósitos que hizo después compraron a precios más bajos.
Hipotético: en el año de la caída el mercado baja 30% a lo largo de los doce meses; cada otro año rinde su 8%, sin rebote adicional después. Los depósitos continúan todo el tiempo y la capitalización es mensual. Las caídas y recuperaciones reales son distintas, así que esto muestra el efecto del momento, no un pronóstico.
Qué hacen los impuestos con el mismo plan
Antes de impuestos su plan termina en $345,742. Esto es lo que conservaría en cada tipo de cuenta de EE. UU.
Crece libre de impuestos. Usted paga impuesto sobre la renta antes de depositar, y nada al retirar.
Sin impuesto al retirar
Impuestos diferidos. Los depósitos no pagan impuesto sobre la renta hoy, y todo el saldo se grava como ingreso al retirarlo.
Los impuestos se llevan $76,063 al final: 22% de impuesto sobre la renta al retirar.
Se grava en el camino. Los dividendos pagan impuesto cada año, y la ganancia paga impuesto al vender.
Los impuestos se llevan $36,117 al final: $5,943 pagados en dividendos en el camino y $25,755 sobre la ganancia al final, más el crecimiento que habría ganado ese dinero de impuestos.
Esto solo muestra el impuesto al final, así que no lo use solo para elegir entre una cuenta Roth y una tradicional: los depósitos Roth se hacen con dinero que ya pagó impuestos, los tradicionales no.
Solo tasas federales de EE. UU., definidas por usted. No se incluyen: impuestos estatales, límites de depósito y de ingresos de las cuentas de jubilación, penalizaciones por retiro anticipado, aportes del empleador ni cambios en las reglas fiscales. Es educativo, no asesoría fiscal.
Fuentes y método
Cómo se calcula la proyección
- Funciona mes a mes: cada mes entra su depósito, el dinero gana su interés, y el interés se suma en la fecha de capitalización que elija (diaria, semanal, mensual, trimestral, anual o continua).
- Los depósitos al inicio del mes ganan el interés de ese mes; los del final empiezan a ganar al mes siguiente. Un depósito hecho a mitad de un período de capitalización solo gana interés por los meses invertidos.
- Las comisiones anuales se descuentan del rendimiento (un 8% con 0,5% de comisión crece al 7,5%). La inflación nunca cambia el saldo; solo cambia las cifras en “dólares de hoy”.
- Las matemáticas se verifican contra fórmulas de libros de texto (montos únicos, anualidades, comisiones, metas e impuestos) con una batería de pruebas automáticas, sin redondeos intermedios.
- La capitalización diaria, semanal y continua se calcula como el crecimiento exacto por mes de esa frecuencia, lo cual es preciso porque los depósitos solo caen en los límites del mes. Los depósitos semanales y cada 2 semanas se tratan como un flujo parejo en el mes; un depósito anual cae una vez al año.
- La sección de retiros saca el dinero al inicio de cada mes y luego deja que el resto gane el crecimiento de ese mes a una tasa constante. La respuesta de “lo máximo que podría sacar” es exacta, de la misma forma: el saldo final baja en línea recta cuando sube el retiro.
- Lo que haría falta para llegar a una meta (depósito, monto inicial, rendimiento, tiempo) resuelve un número a la vez dejando todo lo demás igual. El rendimiento se encuentra acotándolo, porque más rendimiento siempre significa más dinero.
- La respuesta de “cuánto por mes” es exacta, no una estimación: el saldo final sube en línea recta con el depósito, así que dos corridas del mismo motor fijan el número.
Líneas de comparación y el replay 2016–2025
- Rendimientos mensuales reales, de enero de 2016 a diciembre de 2025 (120 meses), descargados el 23 de octubre de 2026. El rendimiento de cada fondo es el cambio de su precio ajustado por dividendos y divisiones entre el último día de negociación de un mes y el siguiente, así que los dividendos se reinvierten y las comisiones del propio fondo ya están dentro del número (no se descuentan dos veces). Fuente: Yahoo Finance.
- La inflación usa el Índice de Precios al Consumidor para todos los consumidores urbanos de EE. UU. (IPC-U, sin ajuste estacional) de la base FRED de la Fed de St. Louis, mes a mes.
- 60/40 es 60% S&P 500 y 40% bonos, rebalanceado cada mes.
- En modo Proyección, la línea del S&P 500 crece al 10,5% anual y las acciones globales al 7,5%, promedios de largo plazo comúnmente citados que se usan como supuestos. Cada otra línea crece a su propio ritmo de 2016–2025, que se muestra abajo. La inflación usa su ajuste y la línea personalizada usa su tasa.
- La banda de “rango probable” vuelve a dibujar 400 trayectorias posibles mezclando los cambios mensuales reales del S&P 500 alrededor de su rendimiento promedio, y muestra del percentil 10 al 90. Usa una semilla fija, así que las mismas entradas siempre dan la misma banda.
| Línea | Datos | Ritmo 2016–2025 |
|---|---|---|
| S&P 500 | SPY | 14.7% al año |
| Nasdaq 100 | QQQ | 19.4% al año |
| Acciones globales | VT | 11.8% al año |
| Empresas pequeñas (Russell 2000) | IWM | 9.5% al año |
| Acciones de dividendos | SCHD | 11.5% al año |
| Bonos de EE. UU. | AGG | 2.0% al año |
| Letras del Tesoro / ahorros | BIL | 2.0% al año |
| Oro | GLD | 14.6% al año |
| Inflación de EE. UU. (IPC-U) | CPI-U | 3.2% al año |
Lea esto antes de confiar en cualquier número
- El pasado no es un pronóstico. 2016–2025 fue una década inusualmente fuerte para las acciones de EE. UU., por eso el ritmo del S&P 500 arriba es mayor que el 10,5% usado en las proyecciones.
- Un rendimiento anual constante nunca ocurre en la vida real. La banda de rango probable y la vista de caídas muestran qué tan accidentado puede ser el camino.
- No se incluyen a menos que los active: impuestos (vea la vista de impuestos), costos de negociación, comisiones de asesor más allá de lo que ingrese, y la diferencia entre un índice y lo que realmente podría comprar.
- Solo con fines educativos. No es asesoría de inversión, fiscal ni legal.
Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto es el interés que se gana sobre su dinero original y sobre el interés ya ganado. Con interés simple solo gana el monto original. Con capitalización, cada período parte de un saldo mayor, así que la misma tasa agrega más dinero cada año. Por eso el tiempo importa más que casi todo: los últimos años generan la mayor parte del crecimiento.
La fórmula
Para un depósito que se deja sin tocar:
A = P × (1 + r/n)^(n × t)
A es el monto final, P el monto inicial, r la tasa anual en decimal (7% = 0,07), n cuántas veces al año se capitaliza el interés y t el número de años.
Un ejemplo resuelto
Ponga $10,000 a una tasa constante de 7% anual, capitalizada cada año, sin agregar nada. A los 10 años son $19,672, a los 20 años $38,697 y a los 30 años $76,123. El interés simple a la misma tasa daría $24,000 a los 20 años, así que la capitalización agrega unos $14,700 más. Ahora agregue $500 al mes a 7% capitalizado mensualmente: a los 20 años el mismo inicio de $10,000 crece a unos $300,900 si cada depósito llega al final del mes (unos $302,400 si llega al inicio, que es la opción por defecto de la calculadora), de los cuales $130,000 es dinero que usted puso y el resto es crecimiento. Los mercados reales no rinden un 7% constante, así que tómelo como una ilustración de la matemática, no como un pronóstico.
Qué cambia más el resultado
- El tiempo: empezar diez años antes puede importar más que duplicar el depósito mensual.
- Depósitos regulares: agregan dinero nuevo que también se capitaliza.
- La tasa: una diferencia de un punto se convierte en una brecha grande a lo largo de décadas.
- Comisiones e impuestos: reducen la tasa que realmente conserva.
Para ver cómo se ha comparado un plan con los mercados reales, use las líneas de comparación de la calculadora de arriba. Para practicar sin arriesgar dinero, pruebe el simulador de práctica o las lecciones gratuitas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona el interés compuesto?
El interés compuesto significa que gana rendimientos sobre su dinero original y sobre los rendimientos ya ganados. En cada período el saldo crece según la tasa y el siguiente período parte de un saldo mayor, así que el crecimiento se acelera con el tiempo.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
Para un solo depósito la fórmula es A = P × (1 + r/n)^(n × t), donde P es el monto inicial, r es la tasa anual en decimal, n es cuántas veces al año se capitaliza el interés y t es el número de años. Con depósitos regulares, cada depósito crece desde la fecha en que se agrega.
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es un atajo: divida 72 entre el rendimiento anual para estimar cuántos años tarda el dinero en duplicarse. Con 7% anual son unos 10 años (72 ÷ 7 ≈ 10,3).
¿Esta calculadora garantiza rendimientos?
No. Muestra lo que produciría una tasa constante y lo compara con cómo se comportaron los índices reales del mercado en el pasado. Los rendimientos reales varían cada año y pueden ser negativos. Las comisiones anuales se incluyen cuando las ingresa, y los impuestos solo aparecen en la vista por tipo de cuenta, con las tasas que usted elija. Es solo con fines educativos.
¿Capitalizar a diario en vez de mensual hace una gran diferencia?
Solo una pequeña. Con 8% anual, $10,000 crecen a unos $22,196 después de 10 años con capitalización mensual y a unos $22,254 con capitalización diaria, una diferencia de unos $57. La tasa que gana y el tiempo que se mantiene invertido importan mucho más que cada cuánto se suma el interés.
¿Cuánto durarán mis ahorros si retiro dinero cada mes?
Use la sección "¿Cuánto durará el dinero?" de la calculadora: ingrese un saldo inicial, un retiro mensual y un rendimiento, y muestra cuántos años dura el dinero y lo máximo que podría sacar cada mes. Una regla práctica común es que retiros del primer año de cerca del 4% del saldo inicial han durado a menudo unos 30 años en datos pasados del mercado de EE. UU., pero no es una garantía.
¿Qué rendimiento debo usar en una calculadora de interés compuesto?
No hay una única respuesta correcta, así que pruebe varias. Muchas personas prueban un 4–5% conservador, un 7% intermedio y un 10% más alto. El S&P 500 ha promediado cerca de 10% anual a largo plazo antes de inflación, y la calculadora muestra cómo le fue en 2016–2025, una década muy fuerte. Active los casos bajo y alto para ver un rango en vez de un solo número.
Los cálculos, proyecciones y datos de replay histórico generados por este simulador se proporcionan estrictamente con fines ilustrativos, de entretenimiento y educativos. No constituyen planificación financiera certificada, asesoría legal o de inversión, ni garantizan el desempeño futuro del mercado o el rendimiento compuesto. Los mercados financieros conllevan un riesgo sustancial, y el rendimiento pasado nunca es indicativo de resultados futuros. Los impuestos solo se consideran en la vista por tipo de cuenta, con tasas que usted define. Recomendamos encarecidamente realizar una debida diligencia independiente o consultar con un fiduciario o profesional financiero autorizado antes de realizar cualquier inversión. Los operadores de esta plataforma no asumen ninguna obligación, responsabilidad o garantía por posibles errores matemáticos del software, omisiones o acciones financieras tomadas en función de estos resultados.
Cómo funciona esta calculadora
Ingresa un saldo inicial, un depósito mensual, un rendimiento anual esperado y un horizonte de tiempo: el gráfico muestra cómo crece tu saldo si reinviertes las ganancias en lugar de retirarlas. Es la misma matemática detrás de por qué los aportes pequeños y constantes se componen en saldos grandes a lo largo de los años. Cuánto cuesta una caída del mercado depende de cuándo llega y de tus depósitos, y la vista de caídas te deja probar una temprana contra una tardía. Es una herramienta de planificación, no una predicción: los rendimientos reales no son suaves. Las comisiones anuales se incluyen cuando las ingresas, los impuestos aparecen en una vista aparte por tipo de cuenta con las tasas que elijas, y nada aquí mide lo difícil que es mantenerse constante.